如果我們按照一些特定的指標衡量，PayPal公司持有的客戶資金已經超過了20家美國銀行。或許此時，我們是時候探討一下銀行的未來了。

　　截止今年3月底，PayPal客戶的電子商務賬戶上已擁有超過130億美元的資金，這些資金和銀行存款非常相似。根據S&P Global Market Intelligence的數據顯示，這個數字使得PayPal成為僅次于多倫多道明銀行的美國子公司TD銀行的機構。

　　根據美國現有的法律，PayPal并不能被稱為銀行機構，停留在PayPal賬戶上的那些資金也并不是存款，而是消費者準備花費的現金。這家總部美國加利福尼亞州圣荷西市的公司并不為“把錢存在他們賬戶的客戶”提供存款保險,它不喜歡成為銀行，也不愿意背負資金的監管成本。事實上PayPal的主要收入來源是來自于資金轉移，而不是存進他們賬戶的資金。

　　但是，自PayPal去年從eBay公司獨立以來，這家公司提供了許多人認為本該是銀行才會提供的金融服務。PayPal正尋求在其用戶的金融生活中發揮核心作用，這恰恰也反映了人們對銀行未來發展的期望，而這很可能也會引發世界上最大的金融機構們重新開始思考長期的客戶關系。

　　通過PayPal賬戶，客戶可以用這筆錢在網上購買東西或進行轉賬。除了鏈接到信用卡、借記卡或銀行賬戶，PayPal還提供了大約有66000家的合作伙伴，通過這些合作伙伴你可以把現金存到PayPal賬戶。而借助合作的銀行機構伙伴，PayPal則可以為客戶提供貸款和信用卡服務，并提供幫助消費者管理個人預算或投資的智能理財工具。

　　“我沒有看到一個PayPal不是銀行的理由，他們提供了一個賬戶、付款程序和貸款服務。“為銀行提供產品定價服務的技術公司Nomis Solutions首席執行官Frank Rohde表示。

　　在這場將金融服務轉移到網頁端或移動端的競賽里，存在著數十億美元的機遇和風險。花旗集團分析師認為，2015年，全球銀行賺取的46%利潤來自于個人和小企業，但到2023年，美國1.2萬億美元中的17%以及歐洲銀行從這些來源獲得的收入將可能是脆弱的金融技術或Fintech。

　　PayPal首席執行官Executive Dan Schulman表示，他的公司并不想取代銀行，相反，他們希望提供的是也能為銀行帶來收入的產品。”我們要做的是擴大傳統消費金融服務“，他補充說。換句通俗的的話來說，PayPal的目標市場是傳統銀行體系之外的二十多億人。

　　最終，一個未來的銀行可能為作為監管資金金庫連接到各種Fintech服務，這將類似于其他行業在過去十年中經歷過的事情。如移動通信市場，服務提供商的定價能力在削弱，而智能手機制造商卻在蓬勃發展。

　　”推出了大獲成功的iPhone，但蘋果公司并沒有成為運營商，“PayPal全球產品工程主管Bill Ready表示，”作為載體，銀行確實落后我們為客戶所提供的服務很多，但當我們為客戶提供價值時，我們也為銀行帶來了機遇。“

　　PayPal所提供的服務Venmo，這可以幫助千禧一代通過智能手機應用程序進行資金轉移，或許這是技術如何讓我們無限接近一個無現金社會并減少對銀行依賴的最佳范例。

　　通過Venmo的應用程序，用戶可以只傳輸很少的錢，并且哪怕再小的每一筆交易都會被詳細記錄。雖然眼下Venmo仍然需要添加一個銀行賬戶、信用卡或借記卡到賬戶，但這些資金一旦流入到Venmo賬戶，就可以長期保留，直到用戶希望使用它們的時候。

　　Trelawny Davi，一個從事數字營銷工作的24歲女孩，現在大約每周會使用Venmo一次。她說，由于她經常會使用Venmo進行支付，有的時候停留在Venmo賬戶里面的錢會多達幾百美元，她不會將這些錢立即轉移回銀行。

　　”我開始故意讓我的錢在那里長一點，“Davi說，”這是一種節省錢的方式。“她愿意將資金開放給Venmo提供的一些節省錢的工具。

　　當然并非所有人都喜歡這種侵犯，銀行往往批評Fintech公司，認為他們所提供的很多金融服務都是不安全的。因為他們不需要定期向美聯儲支付監管費用。

　　只有很少的Fintech公司提供受聯邦政府支持的存款，這其中一個很重要的區別就是因為客戶非常關心自身資金的安全。但我們要知道，這可能并不會阻礙非銀行賬戶持有資金。

　　”如果一個零售商破產，你可能會失去數字錢包里面的13美元，但這并不是什么世界末日，“普華永道Fintech實踐中心聯席主管Haskell Garfinkel認為。但他同時也表示，很多人都希望自己的絕大多數資金安全和穩健，并受存款條約管制。

　　監管機構如今正開始審視這些金融暴發戶。例如美國貨幣監理署辦公室和美國聯邦存款保險公司最近正在討論應該如何監管Fintech公司，美聯儲和財務部也一直在研究Fintech。

　　除了PayPal，一些資金充裕的公司，如Stripe、Square、Social Finance以及TransferWise都在提供多樣化的金融服務，這表明金融業所面臨的未來可能并不是銀行。由于手機錢包的出現，消費者可以通過手機本身存儲資金和進行支付，這個領域現在的選手，不僅有谷歌還有星巴克。

　　通過保持客戶的資金，PayPal會產生短期利率，其流動性有點像國庫券，這同時避免了其與信用卡或借記卡的收費網絡分裂。該公司并沒有公布通過客戶賬戶上的資金獲得的利息收入，但表示這屬于一個更為廣泛的收入類別，而這在去年增長了22%達到11.2億美元。

　　平均而言，PayPal每個賬戶上的余額很小，相比2014年，其在全球市場所持有的總資金增長了23%達到130億美元，但考慮到這跨越了1.84億的活躍賬戶，大概每個賬戶里面也只有70美元。相比之下，銀行一般擁有的賬戶數較少，但單個賬戶里面的資金會很多。

　　PayPal賺取的絕大多數收入主要來自于商家，這些商家通過PayPal的服務接受付款，這要給PayPal一定比例的提點。然而，由于沒有存款擔保，這家Fintech公司在某些方面能做到的大受限制。

　　銀行以被高度管制換取被賦予更多權力，而這些權力正是非銀行機構缺乏的。例如，他們可以容易地直接獲取客戶的薪水變成存款，但聯邦政府的利益一定不能被存入一個非FDIC承保的賬戶。

　　在美國之外，銀行和Fintech之間的融合正在更為迅速的發展。PayPal去年收購的國際轉賬服務Xoom，最近開始允許直接通過消費者的應用程序或移動運營商支付賬單。

　　“不要問，我們最終會不會成為一家銀行，”Xoom副總裁John Kunze，“我們應該問的是，最終我們會不會成為人們金融生活的中心。”

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