“2020年是全面建成小康社會目標實現之年，是全面打贏脫貧攻堅戰收官之年。黨中央認為，完成上述兩大目標任務，脫貧攻堅最后堡壘必須攻克，全面小康‘三農’領域突出短板必須補上。”2020年1號文件開篇明義，再次聚焦“三農”。

　　近年來，政策持續加持農村普惠金融。9月14日，繼河南蘭考、福建寧德、龍巖和浙江寧波之后，中國普惠金融改革試驗區再增兩省三市：江西贛州、吉安和山東臨沂。

　　但這仍然不夠。央行副行長陳雨露8月14日曾表示，普惠金融是中國特色現代金融體系的重要支柱。近年來我國普惠金融發展取得長足進步，但在廣覆蓋、低成本和可持續發展方面依然任重道遠。

　　農業農村部副部長余欣榮也曾發表觀點稱，實施鄉村振興戰略至少需要投資7萬億以上，“這么大的投資，沒有金融，沒有社會力量的參與，就不可能有鄉村振興戰略的成功。”

　　政策護航 農村普惠金融取得大發展

　　“普惠金融”理念由聯合國于2005年提出。2013年11月，“發展普惠金融”正式寫入十八大三中全會決定，標志著普惠金融上升為國家戰略。

　　2015年12月31日，國務院發布《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》，全面闡述了推進我國普惠金融發展的總體思路，并先后批復有多個普惠金融改革試驗區。2016年12月，河南省蘭考縣成為中國首個普惠金融改革試驗區。2019年12月，國務院批復福建省寧德市、龍巖市和浙江省寧波市設立普惠金融改革試驗區，甘肅省蘭州新區設立綠色金融改革創新試驗區。

　　2020年9月14日，為推動革命老區脫貧攻堅和振興發展，央行聯合發改委、財政部、農業農村部、銀保監會和證監會等部門分別向江西省人民政府、山東省人民政府印發《江西省贛州市、吉安市普惠金融改革試驗區總體方案》和《山東省臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區總體方案》(，普惠金融改革試驗區再增兩省三市。

　　央行相關人士表示，在三市開展普惠金融改革試驗有利于形成錯位發展、各具特色的區域金融改革格局。

　　而從2017年起，大中型商業銀行設立普惠金融事業部則風生水起。當年7月，習近平總書記在全國金融工作會議上指出，要建設普惠金融體系。2018年的《政府工作報告》則兩次指出，支持金融機構拓展普惠金融業務，并要求下大力氣降低小微企業的融資成本。

　　2019年2月11日，央行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，提出要完善貨幣政策、財政支持、差異化監管等政策保障體系，提高金融機構服務鄉村振興的積極性和可持續性。金融機構也要切實加強組織領導，不折不扣抓好落實。各涉農金融機構要根據《指導意見》的要求，加大對鄉村振興領域的支持力度，更好滿足鄉村振興多樣化、多層次的金融需求。

　　同年8月5日，國務院政策例行吹風會再次強調金融開放有序推進，并將擴大普惠金融試點，強調在傳統金融機構加大普惠金融實踐的同時，依賴智能算法、大數據和云計算等創新技術的數字金融模式進一步拓展了普惠金融的觸達能力和服務深度。

　　2020年新冠疫情暴發后，政策呵護之心更加彰顯。4月15日，央行對農村金融機構和僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率1個百分點。4月22日，中國銀保監會發布《關于做好2020年銀行業保險業服務“三農”領域重點工作的通知》，強調要加強金融服務下沉，推進基礎金融服務實現基本全覆蓋;5月7日，農業農村部發布了《“互聯網+”農產品 出村進城工程試點工作方案》，指出要優先選擇包括貧困地區、特色農產品優勢在內的100個縣開展試點，到2021年底基本完成試點建設任務。

　　農村金融 成為未來必爭之地

　　在黨中央高度重視下，在央行等金融部門的推進部署下，我國普惠金融尤其是農村普惠金融的發展取得了很大的發展。

　　截至2019年6月末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率為95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高8.10個百分點;全國鄉鎮保險服務覆蓋率為95.47%。銀行卡助農取款服務點已達82.30萬個，多數地區已基本實現村村有服務。即便如此，行業內仍一致認為，未來“三農”領域將成為金融市場新的熱點和增長點。

　　余欣榮去年曾透露，鄉村振興戰略至少需要投資7萬億以上的資金。他認為，這么大的投資，沒有金融，沒有社會力量的參與，就不可能有鄉村振興戰略的成功。

　　巨大的市場需求必然吸引各金融機構持續投入，金融支持鄉村振興力度不斷加大。央行和銀保監會聯合公布的《2019年中國普惠金融發展報告》顯示，農村地區基礎金融服務覆蓋面持續擴大，金融覆蓋形式不斷創新。農村地區，特別是偏遠山區、貧困地區，是金融服務覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結構不平衡問題在區域層面的表現。除設置機構網點外，部分地區借助電子機具等終端、移動互聯技術以及便民服務點、流動服務站、助農取款服務點等代理模式，擴大基礎金融服務覆蓋面。

　　為發展普惠金融，目前5家大型銀行在總行和全部185家一級分行成立普惠金融事業部，10家股份制銀行已設立普惠金融事業部或專職開展普惠金融業務的部門及中心，在單列信貸計劃、授信盡職免責、內部考核激勵、內部資金優惠等方面對普惠金融重點領域服務實施差異化激勵。

　　此外，銀行還紛紛推出服務“三農”的金融產品，打通線上線下通道，提供更便捷的服務。

　　移動互聯時代 金融科技服務大有作為

　　來自智研咨詢的研究報告顯示，現金仍然是農戶日常生活中最主要方式。而信息技術的發展和移動互聯網的普及使得金融服務的門檻得到進一步降低，顯著增強了民眾的金融服務獲得感。除了傳統金融機構持續發力農村金融市場外，金融科技公司也紛至沓來。

　　在農村地區，電商巨頭持續布局。例如，阿里巴巴于2014年10月宣布啟動“千縣萬村”計劃，未來3到5年內投資100億元，建立一個覆蓋1000個縣、10萬個行政村的農村電子商務服務體系。2016年，螞蟻金服入股中和農信，成為中和農信的第二大股東，補足農村金融線下能力。

　　由網信辦和農業農村部聯合發布的《2019中國數字鄉村發展報告》顯示，我國農村互聯網覆蓋率持續上升，農村網民持續增長，這意味著2019年火熱的“下沉市場”還在不斷擴大增長，預計到2020年，我國智慧農業潛在的市場規模有望增至2000億元。

　　隨著國家對廣大鄉村進行數字化、信息化的提升，基于線上的農業需求下沉服務變得可能。對于專業知識的需求、對于產品信息服務的需求、對于產業創業的需求，都會隨著農業信息化建設不斷涌現出來。

　　未來，農村金融市場潛力巨大。

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