自媒體 路北

　　今年6月16日，余額寶七日年化收益率首度跌破4%，目前只有3.32%。“余額寶”運營方天弘基金母公司內蒙君正前不久發布的半年報顯示，截止上季度末余額寶的基金凈值為6133.8億元，相對于一季度末的7117億元，余額寶整體規模縮水近1000億元，降幅高達13.8%。

　　曾經不可一世的余額寶褪去了身上的光環，流失資金除一部分流向股市外，大量涌入網貸這個新興的投資渠道。網貸之家數據顯示，5月份網貸整體成交量達到609.62億元，環比上升17%。

　　在央行牽頭的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(簡稱指導意見)出臺后，網貸告別野蠻生長，進入規范發展階段，一批優質網貸平臺迎來發展良機。

　　指導意見要求網貸平臺選擇銀行作為資金存管機構，大批平臺先后響應。7月28日，新銳網貸平臺愛錢幫與徽商銀行達成戰略合作，愛錢幫接入徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財”，雙方在業界首創銀行資金存管+余額理財的新商業模式。

　　公開資料顯示，上線于2014年4月的愛錢幫累計促成交易額接近7億元，積累近20萬用戶。愛錢幫的規模在行業只能算是中等，在與徽商銀行達成合作前，以銷售特色理財產品為主，包括愛車貸、愛房貸等短期理財產品。與徽商銀行的合作讓這個低調的網貸平臺再次名聲大噪，因為此次合作創造了兩個第一：一個是業內首家投資全流程在銀行進行的網貸平臺，另一個是業內首家實現余額可對接貨幣基金，享受高流動性、高收益性理財的網貸平臺。通俗一點講，愛錢幫通過創新實現了安全和收益的平衡。其中值得一提的是，前文提到的余額寶很可能因為這次合作受到二次傷害。

　　網貸行業需要更安全便捷的投資環境

　　在指導意見出臺前，網貸平臺野蠻生長的亂象叢生，很多投機分子趁機圈錢，由于沒有規范化的監管措施，網貸行業的資金池問題嚴重，很多平臺運營方通過虛構借款標的將投資者資金挪作他用，一旦出現窟窿就關站跑路。網貸之家此前發布的報告顯示，2015年網貸行業新增問題平臺419家，是去年同期的7.5倍，并已超過去年全年問題平臺總數。有鑒于此，指導意見要求網貸平臺選擇銀行作為資金存管機構，避免網貸平臺經手投資者資金。

　　在指導意見出臺前，宜人貸、有利網、玖富等大型網貸平臺早已與銀行達成第三方資金存管合作。愛錢幫與徽商銀行的合作則更進一步，其平臺上的投資者將擁有徽商銀行旗下直銷銀行“徽常有財”的銀行賬號，投資者在愛錢幫上的資金交易通道將全部切換至徽商銀行。投資者進行充值、投資、提現等操作時，均需要愛錢幫先向徽商銀行發送交易指令，由銀行方完成校驗后予以執行。通過這一套監督流程，受委托的徽商銀行能完整掌握投資者賬戶內部的資金流、信息流，并對標的資產進行匹配校驗，從而有效保證投資者的資金安全。

　　愛錢幫與徽商銀行的合作不僅限于資金安全，雙方開發的銀行存管系統還能夠為投資者提供更便捷的投資環境，網貸行業內的用戶體驗往往在第三方支付這一環會大打折扣，充值受限、提現不能即時到賬是被詬病已久的老毛病。愛錢幫與徽商銀行合作后，資金的劃轉更加便捷，據愛錢幫初步估計，合作開啟后投資者的投資效率將提升60%，這在新客獲取成本居高不下的網貸行業內勢必將成為核心競爭力之一。

　　讓余額寶受傷的新商業模式余額理財

　　前文提到余額寶很可能因為愛錢幫與徽商銀行的合作受到二次傷害。這個說法并不夸張。

　　網貸投資者遇到的一大困境是優質資產很容易被搶購一空，好不容易充值的資金經常白白躺在賬戶上。愛錢幫正在努力改變這一局面，通過對接徽商銀行直銷銀行“徽常有財”的聚寶盆業務，愛錢幫將投資者賬戶余額資金投資于國壽安保聚寶盆貨幣市場基金，年化收益率高達5%。目前投資到該基金的資金可以做到及時到賬、及時提現。

　　愛錢幫的這一套打法與余額寶高度相似，不同之處是更高的收益率，這無疑會吸引大批余額寶用戶將資金轉移到愛錢幫平臺上。

　　站崗資金的合理利用一直是困擾網貸從業者的老大難問題，愛錢幫通過接入銀行存管的技術升級后將一舉解決這個問題，為同業提供了一套解決方案。筆者相信，此后會有越來越多的網貸平臺效仿愛錢幫的做法，從而將提升網貸全行業的綜合競爭力，讓網貸理財加速普及到大眾，成為普通老百姓也能接受的投資理財渠道之一。

　　雖然目前總體交易量還不大，但愛錢幫已在用自己的一份力量推動整個行業向健康有序方向發展，在指導意見出臺后的新時期，網貸行業也需要越來越多的優質平臺站出來為全行業正名，這對全體從業者都有正面價值。

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