《連線》雜志今天發(fā)表文章稱(chēng)，長(zhǎng)期以來(lái)，人們談?wù)撔庞每ò踩詴r(shí)，總是認(rèn)為線下交易比網(wǎng)上交易更安全。如今，事實(shí)已證明這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。受益于數(shù)字支付技術(shù)不斷進(jìn)步、人口結(jié)構(gòu)的變化，以及網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境不斷改善，網(wǎng)上交易比以往任何時(shí)候都更受歡迎、更為安全。與此同時(shí)，線下支付似乎比以往任何時(shí)候都更加不安全。最近，國(guó)外主要零售商爆發(fā)了一系列安全事件，表明線下交易更容易受到攻擊。

　　連線：網(wǎng)上支付與線下支付誰(shuí)更安全?

　　這些趨勢(shì)導(dǎo)致人們?nèi)タ紤]一些影響每一位消費(fèi)者和零售商的重要問(wèn)題：網(wǎng)上交易是否比線下交易更加安全，同時(shí)這一事實(shí)是否能推動(dòng)電子商務(wù)進(jìn)入下一個(gè)增長(zhǎng)階段?

　　線下安全事件頻發(fā)

　　現(xiàn)實(shí)情況是，無(wú)論是網(wǎng)上、線下還是在移動(dòng)設(shè)備上，也無(wú)論是信用卡、借記卡甚至現(xiàn)金，均存在安全問(wèn)題。人們一個(gè)常見(jiàn)的誤解是，線下比網(wǎng)上更安全。但過(guò)去一年，國(guó)外零售商遭遇大規(guī)模黑客入侵事件，并多次成為媒體頭條，讓這種觀點(diǎn)正在改變。

　　美國(guó)零售巨頭塔吉特(Target)宣布，2013年11月27日至12月15日之間，黑客竊取了7000萬(wàn)客戶(hù)的個(gè)人信息。大型家居連鎖店家得寶宣布，其支付系統(tǒng)遭黑客長(zhǎng)達(dá)5個(gè)月的攻擊，導(dǎo)致客戶(hù)的5600萬(wàn)張支付卡信息被竊。美國(guó)高端連鎖百貨零售商N(yùn)eiman Marcus 受到黑客長(zhǎng)達(dá)3個(gè)月的攻擊，導(dǎo)致110萬(wàn)信用卡信息泄露。黑客還多次入侵美國(guó)食品雜貨零售巨頭SupervaluInc，該公司旗下有數(shù)千家門(mén)店。同時(shí)，美國(guó)最大中餐連鎖店P(guān).F.Chang旗下8家門(mén)店發(fā)生客戶(hù)信用卡數(shù)據(jù)被盜。根據(jù)電子商務(wù)支付管理服務(wù)商CyberSource的數(shù)據(jù)，即使在這些嚴(yán)重的黑客攻擊事件發(fā)生前，因信用卡詐騙，這些零售商在電子商務(wù)的銷(xiāo)售中一年可能損失約35億美元。

　　這一長(zhǎng)串的重大黑客入侵事件足以說(shuō)服消費(fèi)者，與網(wǎng)上支付相比，線下支付一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，甚至是更大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)一個(gè)消費(fèi)者在一家零售商店通過(guò)信用卡支付，商家依然將信用卡數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)上，這些計(jì)算機(jī)通常使用的是Windows 系統(tǒng)，運(yùn)行的是老式的POS收銀機(jī)軟件，其存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的環(huán)境本質(zhì)上是不安全和不充分。為了處理一筆交易，支付應(yīng)用必須與支付終端、POS收銀機(jī)和支付處理器進(jìn)行通信，這意味著敏感數(shù)據(jù)不斷傳輸。所有這些，使得這一支付系統(tǒng)容易受到攻擊。

　　美國(guó)電子交易協(xié)會(huì)(ETA)首席執(zhí)行官詹森•奧克斯曼(Jason Oxman)指出：“當(dāng)你走出零售店后，你剛才的交易將繼續(xù)在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行，并且是利用上世紀(jì)70年代的技術(shù)。”

　　他說(shuō)：“美國(guó)需要做的是，利用新技術(shù)全面取代過(guò)去40年部署的技術(shù)架構(gòu)。目前而言，磁條卡在市場(chǎng)上存在的時(shí)間已經(jīng)太長(zhǎng)了。”

　　美國(guó)信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)要求，收集數(shù)據(jù)然后不要去動(dòng)它。如今，這些標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法保證零售商能有效地保護(hù)消費(fèi)者的數(shù)據(jù)。這些標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有要求，收集的信用卡信息通過(guò)私人計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)要進(jìn)行加密，因此黑客可以在這些數(shù)據(jù)傳送過(guò)程中將其竊取。美國(guó)信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)已落后于時(shí)代要求。

　　線上更安全?

　　在一般情況下，大型零售商不像網(wǎng)上零售商那樣致力于安全性。檢修整個(gè)系統(tǒng)，并采取額外的安全預(yù)防措施，是一個(gè)昂貴而費(fèi)時(shí)的任務(wù)，所以大型零售商往往忽略采取額外措施。這與網(wǎng)上零售商形成鮮明的對(duì)比，他們從一開(kāi)始就有嚴(yán)格的安全意識(shí)，因?yàn)橐淮魏诳腿肭志涂赡軞У羲麄兊纳狻?/p>

　　網(wǎng)上零售商還掌握了一系列強(qiáng)大的安全工具，而它們是為當(dāng)今世界打創(chuàng)的。例如，移動(dòng)支付解決公司Square對(duì)儲(chǔ)存在其設(shè)備上的信用卡數(shù)據(jù)進(jìn)行了加密。在線支付服務(wù)商 Stripe對(duì)儲(chǔ)存在磁盤(pán)上的信用卡數(shù)據(jù)進(jìn)行AES-256位加密和密碼保護(hù)，并在不同的機(jī)器上儲(chǔ)存解密密鑰。PayPal的安全密鑰采用了雙因素認(rèn)證機(jī)制，讓用戶(hù)多了一道額外的安全保護(hù)。任何有信譽(yù)供應(yīng)商的網(wǎng)上交易，均受到SSL證書(shū)(保護(hù)傳輸中的數(shù)據(jù))、防火墻及定期系統(tǒng)掃描的保護(hù)。此外，消費(fèi)者有權(quán)為其在線交易增加額外的安全保護(hù)。他們可以創(chuàng)建強(qiáng)大的密碼，注冊(cè)身份盜竊保護(hù)服務(wù)，并讓他們的防病毒軟件保持最新?tīng)顟B(tài)。

　　也許信息安全技術(shù)中最令人興奮的進(jìn)步是符號(hào)化(Tokenization)——貝恩資本風(fēng)險(xiǎn)投資公司(Bain Capital Ventures)的董事經(jīng)理馬特·哈里斯(Matt Harris) 將其描述為：“該系統(tǒng)讓你用一套識(shí)別信息代替真正的支付卡數(shù)據(jù)，因此商家不需要處理敏感和受管制的數(shù)據(jù)，從而不需要曝光不必要的信息。”符號(hào)化不僅限制曝光，而且還能夠應(yīng)用更嚴(yán)格的識(shí)別特征，諸如指尖或臉部圖像(相對(duì)于密碼或簽名)。它對(duì)消除消費(fèi)者對(duì)數(shù)字支付的恐懼起舉足輕重的作用。

　　電子商務(wù)的興起

　　綜上所述，網(wǎng)上交易可以比線下交易更安全，這種變化將影響到整個(gè)電子商務(wù)行業(yè)。

　　電子商務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷顯著增長(zhǎng)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，與以往任何時(shí)候相比，越來(lái)越多的人在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)更多的東西。今天，美國(guó)擁有1.9億在線買(mǎi)家，占其網(wǎng)民人數(shù)的80%。美國(guó)電子商務(wù)的銷(xiāo)售正以每年9.5%左右的速度增長(zhǎng)，并有望在未來(lái)5年內(nèi)超過(guò)實(shí)體商店的銷(xiāo)售增長(zhǎng)。美國(guó)市場(chǎng)研究公司eMarketer預(yù)計(jì)，美國(guó)零售業(yè)的電子商務(wù)銷(xiāo)售額2014年將同比增長(zhǎng)15.5%，達(dá)到3041億美元，高于2013年的2633億美元。這種增長(zhǎng)，意味著美國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額今年增加的1994億美元中，有20%來(lái)自電子商務(wù)。市場(chǎng)研究公司Forrester預(yù)計(jì)，到2018年，美國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額中11%將來(lái)自電子商務(wù)，這意味著89%仍然在線下發(fā)生。盡管出現(xiàn)這些增長(zhǎng)，我們?nèi)蕴幱谙蚓W(wǎng)上交易轉(zhuǎn)移的初期。

　　電子商務(wù)的增長(zhǎng)受諸多因素驅(qū)動(dòng)，其中第一個(gè)因素是互聯(lián)網(wǎng)正在不斷普及。更多的人能夠訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，意味著網(wǎng)上購(gòu)物者人群不斷增長(zhǎng)。其次，電子商務(wù)方式不斷創(chuàng)新。許多公司推出了令人興奮、新穎而便捷的網(wǎng)上購(gòu)物體驗(yàn)。亞馬遜讓用戶(hù)只需要點(diǎn)擊幾下，就能收到自己所需要的商品，而且價(jià)格非常優(yōu)惠。美國(guó)手工藝品電商Etsy讓用戶(hù)很方便地瀏覽和購(gòu)買(mǎi)手工藝成品，這些產(chǎn)品來(lái)自數(shù)百萬(wàn)有才華的手工藝人，此前用戶(hù)不可能遇到他們。Wanelo讓網(wǎng)上購(gòu)物社交化。這樣的例子不勝枚舉，總有一種電子商務(wù)體驗(yàn)?zāi)苓m應(yīng)用戶(hù)的偏好。

　　第三，人口結(jié)構(gòu)的變化也在推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。千禧一代(millennials) 的成長(zhǎng)正值網(wǎng)上購(gòu)物的興起，他們成為人口結(jié)構(gòu)中重要組成部分。美國(guó)的千禧一代有8000萬(wàn)人，他們比任何其他年齡組的人花更多的錢(qián)在網(wǎng)上。在千禧一代中，“Z一代”(18至24歲)的成員幾乎將十分之一的錢(qián)用于網(wǎng)上購(gòu)物，而在他們收入中所占的比例更高。隨著千禧一代的成長(zhǎng)和賺錢(qián)能力上升，他們用于網(wǎng)上購(gòu)物的錢(qián)將進(jìn)一步增加。

　　電子商務(wù)的增長(zhǎng)并不限于美國(guó)。eMarketers預(yù)計(jì)，受新興市場(chǎng)增長(zhǎng)的帶動(dòng)，今年全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額將達(dá)到15000億美元。考慮到新興市場(chǎng)的人們正以驚人速度遷移至網(wǎng)上，這種增長(zhǎng)將會(huì)加速。與此同時(shí)，全球各地的現(xiàn)金交易正在萎縮。

　　網(wǎng)上支付顯然是未來(lái)的發(fā)展方向，但安全問(wèn)題仍是一個(gè)阻礙其增長(zhǎng)的因素。人們不去網(wǎng)上購(gòu)物，或減少網(wǎng)上購(gòu)物次數(shù)的首要原因仍是安全問(wèn)題。安全服務(wù)企業(yè)卡巴斯基實(shí)驗(yàn)室(Kaspersky Lab)發(fā)現(xiàn)，人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物或進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，有49%感到不安全，而62%擔(dān)心遇上網(wǎng)絡(luò)金融詐騙。在移動(dòng)設(shè)備上，這些擔(dān)心均不同程度的增加。

　　但千禧一代更少擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題，與年長(zhǎng)消費(fèi)者相比，他們更喜歡網(wǎng)上購(gòu)物。此外，媒體對(duì)線下交易安全事件的大幅報(bào)道，讓人們對(duì)線下交易的威脅有更廣泛的認(rèn)識(shí)。在零售商遭遇黑客入侵事件發(fā)生后不久，美聯(lián)社開(kāi)展的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)三分之一的美國(guó)人更傾向于使用現(xiàn)金，而不是使用信用卡或借記卡。

　　顯然，現(xiàn)金支付不是一個(gè)長(zhǎng)期的解決方案。消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了使用信用卡和借記卡，以及其所帶來(lái)的便利，他們支付行為的改變將僅僅是暫時(shí)的。即使是能讓信用卡更安全的芯片技術(shù)，也絕不是讓線下交易再次興起的靈丹妙藥。

　　最終改變的是人們對(duì)網(wǎng)上支付的態(tài)度。人們正越來(lái)越多地選擇網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付，預(yù)計(jì)黑客入侵事件將加速這一進(jìn)程。此前，年長(zhǎng)的消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付持謹(jǐn)慎態(tài)度，現(xiàn)在則有所改變。與此同時(shí)，千禧一代的消費(fèi)能力正在增加。總之，這些趨勢(shì)將會(huì)從根本上改變網(wǎng)上支付和線下支付之間的平衡狀態(tài)。

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